作者/質(zhì)子
編輯/嘉嘉
營收同比增長4.8%、資產(chǎn)總額較上年末增長12.61%、不良貸款率較年初下降0.01%……日前，北京銀行發(fā)布的2024年財報，該份財報顯示北京銀行在財務(wù)數(shù)據(jù)以及運(yùn)營數(shù)據(jù)等方面向好，提交了一份具有韌性的成績單。
其實這份財報不僅是2024年的業(yè)績展現(xiàn)，更是北京銀行恢復(fù)業(yè)績增長的成績單，在三年前，隨著原北京市地方金融監(jiān)督管理局局長霍學(xué)文出任北京銀行董事長，其提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為北京銀行帶來了新的發(fā)展動能。
【1】優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)
如果要問銀行人對北京銀行最深的印象是什么？估計會有很多人會回答：國內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破3萬億元的城市商業(yè)銀行就是北京銀行。
北京銀行的成功很大一部分源于北京的區(qū)域優(yōu)勢和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，據(jù)胡潤研究院發(fā)布的《2024胡潤中國500強(qiáng)》中：在TOP 500中，北京企業(yè)數(shù)量占據(jù)65家，位居榜首，遠(yuǎn)超第二名上海的50家。
繁榮的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)為北京銀行的發(fā)展提供了足夠的動能。
2022年，北京銀行營收為662.76億元、凈利潤為247.6億元、資產(chǎn)規(guī)模為3.39萬億，要知道在2018年，北京銀行營收、凈利潤、資產(chǎn)規(guī)模只有為554.88億、200.02億、2.57萬億，五年時間分別增長了19.5%、24%和32%。
這是北京銀行的高光時刻，彼時在125家國內(nèi)城商行中，北京銀行不論是營收利潤，還是資產(chǎn)規(guī)模都位居全國TOP 3。
相對于存量規(guī)模，北京銀行需要解決的是營收結(jié)構(gòu)的優(yōu)化——其實十多年前，零售業(yè)務(wù)就被視為銀行未來的核心業(yè)務(wù)。
如2004年招商銀行正式提出行“零售銀行戰(zhàn)略”、2010年華夏銀行明確提出零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)、2014年中信銀行全面啟動零售戰(zhàn)略二次轉(zhuǎn)型……
甚至BCG在2015年發(fā)布的《完美零售銀行2020：人性、科技、轉(zhuǎn)型、盈利》中提出：中國零售銀行業(yè)收入2020年預(yù)計將達(dá)到3萬五千億元人民幣，占銀行業(yè)總收入的40%以上。
在股份制銀行、城商行紛紛轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)時，北京銀行啟動了“贏在網(wǎng)點”項目，希望通過零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展實現(xiàn)二次增長。
【2】用數(shù)字化撬動零售
其實早在2021年，北京銀行管理層就制定了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)——零售盈利貢獻(xiàn)50%。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示：2021年北京銀行零售客戶數(shù)達(dá)2565.8萬戶、2022年零售客戶達(dá)2752.52萬戶，從增長率上看，北京銀行屬于高速增長。
但傳統(tǒng)方法已經(jīng)撬不動零售銀行業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是消費(fèi)路徑和消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)個人用戶習(xí)慣性使用招商銀行卡后，將招商銀行卡綁定到微信、支付寶后，他很難更換其他銀行卡。
那么如何才能激活零售業(yè)務(wù)呢？霍學(xué)文一方面再次明確零售業(yè)務(wù)列為全行重點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，另一方面給出了轉(zhuǎn)型的方法論在于數(shù)字化。
“力爭用三年時間，推動北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效達(dá)到銀行同業(yè)領(lǐng)先水平”，在上任成為北京銀行董事長后，霍學(xué)文給出了北京銀行零售業(yè)務(wù)突破式發(fā)展的新途徑。
為此北京銀行進(jìn)行了大刀闊斧的改造：
第一是全面推動零售作戰(zhàn)單元的轉(zhuǎn)型，釋放零售組織調(diào)整后的轉(zhuǎn)型新動力；第二是堅持端到端客戶旅程重塑和數(shù)字化運(yùn)營“雙輪驅(qū)動”，提升運(yùn)營體系對全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的聯(lián)勤保障能力；第三是基于統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)和統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，強(qiáng)化模塊集成、業(yè)技融合、技數(shù)智能，完成科技條線組織架構(gòu)調(diào)整。
而在2024年，北京銀行還重塑部分架構(gòu)，建立1個統(tǒng)籌部門——零售銀行部，4個利潤中心的“1+4”零售新架構(gòu)，打造涵蓋客戶、產(chǎn)品、渠道、隊伍、技術(shù)、風(fēng)控在內(nèi)的CPCT2R一體化經(jīng)營新模式。
戰(zhàn)略明確，方法得當(dāng)，再加上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助力，北京銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，營收結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了優(yōu)化。
據(jù)財報數(shù)據(jù)顯示：2024年，北京銀行零售客戶突破3070萬戶，零售營業(yè)收入實現(xiàn)249.41億元，為全行貢獻(xiàn)了36.97%的營收。
零售業(yè)務(wù)占比從28.1%提高到了36.97%，這是過去三年北京銀行的成績單，也是霍學(xué)文上任的成績單。
【3】全面數(shù)字化經(jīng)營
《2024年度中國銀行業(yè)發(fā)展報告》指出，我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄至歷史低位，成為行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)，因此對銀行業(yè)來說數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅迫在眉睫，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更應(yīng)該向銀行業(yè)戰(zhàn)略縱深推進(jìn)。
而國內(nèi)股份制銀行、城商行等銀行，都開始加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入。
2024年，中國銀行信息科技投入238.09億元、郵儲銀行、信息科技投入為122.96億元、交通銀行金融科技投入為114.33億元……工商、農(nóng)行等六大行在金融科技方面的投入更是達(dá)到1254.59億元。
顯然在息差收窄、銀行業(yè)從粗放式增長轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化耕種的當(dāng)下，數(shù)字化能力將成為未來銀行競爭的核心能力。
而北京銀行也看到了數(shù)字化在業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)前景，不再是輔助貸款、財務(wù)管理等業(yè)務(wù)的工具，而是將成為未來增長的核心驅(qū)動力之一。
“2025年北京銀行正式進(jìn)入全面數(shù)字化經(jīng)營階段”，在2024年業(yè)績發(fā)布會上，霍學(xué)文透露稱，北京銀行的戰(zhàn)略將是“All in AI”戰(zhàn)略，通過在大模型建設(shè)與應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)布局，構(gòu)建“AI+”場景應(yīng)用體系，實現(xiàn)用戶的激活和留存。
以數(shù)字化推動零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)，以數(shù)字化能力改變增長慣性和路徑，霍學(xué)文的數(shù)字化戰(zhàn)略為北京銀行尋找到了新的動能。
而這種發(fā)展方式，也獲得了資本市場的認(rèn)可。
數(shù)據(jù)顯示:2025年4月29日，北京銀行市值為1323.55億元，而在2022年8月2日，北京銀行市值只有871億元，三年時間，北京銀行市值增長52%。
北京銀行的三年蝶變之路，既是對傳統(tǒng)增長模式的突破，也是對數(shù)字化未來的主動擁抱。通過“All in AI”戰(zhàn)略的深化與零售業(yè)務(wù)架構(gòu)的革新，北京銀行不僅實現(xiàn)了客戶規(guī)模與營收結(jié)構(gòu)的雙重優(yōu)化，更以市值52%的躍升印證了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的前瞻性。
從“贏在網(wǎng)點”到“贏在云端”，從對公依賴到零售驅(qū)動，其蛻變背后是組織重構(gòu)、技術(shù)賦能與戰(zhàn)略定力的深度融合。
隨著銀行業(yè)競爭全面邁入數(shù)字化深水區(qū)，北京銀行的探索為城商行轉(zhuǎn)型提供了鮮活樣本：唯有以科技重塑服務(wù)、以數(shù)據(jù)激活生態(tài)，方能打破增長慣性，在息差收窄與客戶需求迭代的挑戰(zhàn)中開辟新局。
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